Rescate de planes de jubilación

Contar con un plan de ahorro para nuestra jubilación es tener la seguridad de que contarás con un importante complemento para esa pensión que te has ganado. E igualmente importante es saber cómo hacer un rescate de los planes de jubilación y de los de pensiones. 

Antes de hablar de cómo se puede hacer el rescate de los planes de jubilación hay que distinguir entre estos y los planes de pensiones. Son figuras que comparten un mismo objetivo, ahorrar para la jubilación, pero que cuentan con importantes diferencias.

Qué es un plan de jubilación y un plan de pensiones

Un plan de jubilación es un seguro de vida con un fuerte componente de ahorro. Suele cubrir, las contingencias de jubilación, invalidez y fallecimiento. Se contratan con prima periódica y aseguran una rentabilidad fija mínima. Suelen tener una rentabilidad menor, aunque también tienen un menor nivel de riesgo que los planes de pensiones.

¿Qué tipos de planes de jubilación existen? 

• Planes de previsión asegurados (PPA).
  Son muy similares a los planes de pensiones en términos de régimen de aportaciones y rescates. También en la posibilidad de realizar traspasos y en fiscalidad. La principal diferencia es que ofrece rentabilidad mínima asegurada.
  
  
• Planes individual de ahorro sistemático (PIAS).
  Son un vehículo de ahorro a mitad camino entre los Planes de Pensiones y los Seguros. El capital genera una renta vitalicia, no tiene incentivos fiscales en el momento de la aportación, aunque sí tiene ventajas en su rescate si han pasado al menos 5 años desde la primera aportación.
  
  
• Fondos de inversión.
  Aunque no están diseñados como producto de ahorro para la jubilación y no tienen incentivos fiscales, ofrecen ventajas que los convierten en un buen complemento a otras opciones en el ahorro para la jubilación, como una liquidez inmediata, que no exista límite en las aportaciones y que cuentan con una amplia gama de activos y de zonas geográficas.

Por su parte, un plan de pensión es un vehículo de ahorro voluntario a largo plazo cuya principal finalidad es la de generar un ahorro del que disponer en el momento de la jubilación. Las aportaciones a un plan de pensiones tienen ciertas ventajas fiscales.

El rescate de los planes de jubilación y de pensiones

La principal diferencia entre ambos es cuándo se pueden rescatar. El rescate de los planes de jubilación se puede realizar cuándo se quiera, bien a través de su cancelación o bien a través del rescate parcial sin penalización, según las condiciones recogidas en la póliza.

Sin embargo, el rescate de los planes de pensiones está restringido a situaciones excepcionales contempladas en la ley: jubilación, incapacidad laboral, dependencia, enfermedad grave, desempleo de larga duración o fallecimiento (en este caso en favor de beneficiarios o herederos legales).

En el caso de que quieras realizar un rescate de los planes de jubilación debes tener en cuenta que solo pagarás el IRPF correspondiente a la rentabilidad obtenida. El capital destinado al producto en forma de primas durante toda su vida útil está exento de tributación. El partícipe solo pagará impuestos por la diferencia entre el dinero rescatado y las primas aportadas.

A diferencia del rescate de los planes de jubilación, el rescate de un plan de pensiones acarrea una obligación tributaria ante el IRPF como rendimiento del trabajo por el capital obtenido. Eso sí, dependiendo del tipo de contingencia, la forma de rescate o el año de afiliación hay algunas bonificaciones.

Si no te decides entre ambas opciones o estás planteándote el rescate de los planes de jubilación o de pensiones, consúltanos. Estudiaremos tu caso y te plantearemos la mejor alternativa para que disfrutes de tu jubilación sin sobresaltos.