Hipotecas ligadas al IRPH

Cómo afecta a tu hipoteca ligada al IRPH el dictamen del Tribunal de Justicia de la Unión Europea 

En España, hay un millón de hipotecas vinculadas al Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Esas hipotecas (se estima que representan un 13% del total) han saltado a la palestra ante la decisión del abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, Maciej Szpunar, que considera que pueden ser una cláusula abusiva, aunque considera que deben determinarlo los tribunales nacionales en cada caso. Una opinión que no es vinculante pero la Corte europea suele seguir sus recomendaciones. La sentencia definitiva se espera en el primer trimestre de 2020. 

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un tipo de interés variable que publica el Banco de España. Su cálculo es el tipo medio de los créditos para la adquisición de la vivienda a más de tres años. En su elaboración se incorpora el euribor más un diferencial de las hipotecas variables, aunque su tasa es ligeramente superior. Empezó a aplicarse en 1994 debido a la necesidad de tener una referencia alternativa, y más estable, al euribor. Según el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea esa fórmula matemática de cálculo resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio. 

El IRPH se considera abusivo

Además, muchos clientes con este tipo de hipotecas empezaron a considerarlo abusivo debido a que cuando el euríbor empezó a desplomarse y acercarse a niveles negativos, el IRPH se situaba alrededor del 2%. Según asociaciones de usuarios, se estima que la diferencia sería de 165 euros de media al mes, con lo que el sobrepago acumulado desde 2004 hasta hoy ascendería a 25.000 euros por hipoteca. Sin embargo, el Tribunal Supremo declaró, en noviembre de 2017, que el IRPH no es abusivo. Así, asumía los criterios de la banca, que considera que la referencia de una hipoteca a un índice oficial como es el IRPH no implicaba falta de transparencia ni era un abuso. Sin embargo, dos meses después el Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona elevó la causa a Luxemburgo.

¿Qué hacer si tu hipoteca está sujeta al IRPH?

Si eres uno de los afectados, ven a Sirera y Saval y te ayudaremos con tu caso. Aunque hay que esperar a la sentencia definitiva del Tribunal de Justicia de la UE para interponer una demanda judicial, sí que se pueden dar algunos pasos. Por ejemplo, presentar una reclamación al banco que concedió el préstamo y donde se le solicita su sustitución por el euríbor. También se pedirá que la entidad calcule el importe cobrado demás hasta ahora por haber aplicado el IRPH en lugar del euríbor, y que se le devuelva al consumidor, así como los intereses legales correspondientes. 

Sin embargo, hay que tener presente que la entidad desestime la solicitud o no dé respuesta. O que te responda con una propuesta alternativa en la que te ofrezcan el cambio al euríbor, pero nada más o que en esa propuesta se incluya una cláusula en la que se renuncia a la posibilidad de emprender acciones legales. Antes de firmar nada, consulta con nosotros.

Y si finalmente el fallo del Tribunal europeo es favorable a los hipotecados, se podrán iniciar las reclamaciones correspondientes, con el fin de que se anulara el IRPH, se hicieran todos los cálculos económicos de lo que ha supuesto su aplicación indebida, se le devolviera el dinero y se dejara de aplicar el índice. Eso sí, hay que tener presente que compete a los jueces nacionales efectuar el control de transparencia. Es decir, ellos son los que tienen que comprobar si el cliente estaba suficientemente informado acerca de las consecuencias económicas del contrato que firmaba.